O impacto do Decreto 1692 de 2020 no ecossistema de pagamentos na Colômbia
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Quatro anos após a promulgação do Decreto 1692 de 2020 e sua entrada em vigor em dezembro de 2021, houve mudanças significativas no ecossistema de pagamento eletrônico na Colômbia. O marco regulatório facilitou a incorporação de novos atores e tecnologias, resultando em um mercado mais dinâmico e competitivo. Esses avanços não apenas melhoraram a eficiência e a segurança das transações, mas também expandiram o acesso aos serviços financeiros digitais para um número maior de colombianos.
Estes são os avanços que o ecossistema de pagamento eletrônico na Colômbia experimentou:
Mecanismo de 4 partes: além da dualidade tradicional
O decreto transforma a estrutura de pagamento tradicional em um modelo de 4 partes, composto pelo emissor, pelo adquirente, pelo pagador e pelo beneficiário. Essa reorganização não apenas facilita uma maior clareza nas responsabilidades e direitos de cada parte, mas também estabelece as bases para um ambiente mais competitivo e dinâmico, onde vários atores podem participar e oferecer soluções inovadoras aos usuários finais.
O Decreto 1692 também traz modificações importantes nos Sistemas de Pagamentos de Baixo Valor, delimitando os serviços que eles podem fornecer, como câmaras de compensação e prestação de outros serviços. A norma define que os administradores de sistemas de pagamento de baixo valor não poderão adquirir ou se tornar emissores, o que levou a uma mudança no modelo de negócios de atores como Redeban e Credibanco no ecossistema de pagamentos. No entanto, essas entidades podem atuar como prestadoras de serviços de pagamento para compradores e emissores. Essa abordagem garante que, embora os administradores de sistemas de pagamento de baixo valor não estejam diretamente envolvidos na aquisição ou emissão, eles ainda possam desempenhar um papel crucial na infraestrutura de pagamento, oferecendo serviços essenciais que facilitam as transações.
Acesso aberto aos sistemas de pagamento: uma abordagem focada na não exclusividade
O decreto afirma claramente que “sistemas de pagamento de baixo valor, entidades emissoras, adquirentes e receptoras e seus prestadores de serviços de pagamento não podem bloquear arbitrariamente o processamento e o gerenciamento de ordens de pagamento ou transferências de fundos de outros participantes do mesmo sistema de pagamento. Além disso, eles se absterão de concordar com a exclusividade na prestação de seus serviços.” Esse mandato não apenas garante igualdade de acesso ao sistema de pagamento, mas também reforça o espírito de competição e colaboração entre diferentes agentes do mercado.
Promover a concorrência e a inovação
Uma das mudanças mais notáveis do Decreto 1692 é a criação da figura dos compradores não supervisionados. Esse número permite que novos players entrem no mercado que, embora não estejam sob a supervisão direta das autoridades financeiras, devem cumprir certos requisitos regulatórios para garantir a segurança e a confiabilidade das transações. Essa mudança legislativa abre as portas para fintechs e outras empresas de tecnologia que desejam oferecer serviços aos adquirentes sem as mesmas obrigações dos compradores tradicionais, incentivando a entrada gradual de novos players e instando os atores tradicionais a promoverem a inovação.
O regulamento também abre um espaço importante para que novos players, como provedores de serviços de pagamento, entrem no mercado com propostas tecnológicas avançadas. Essa estrutura regulatória incentiva as empresas a desenvolverem soluções mais competitivas e tecnologicamente atualizadas, contribuindo para uma transformação digital no setor de pagamentos. A competição gerada pela entrada desses novos atores não apenas impulsiona a melhoria contínua dos serviços existentes, mas também incentiva o surgimento de inovações que podem redefinir a maneira pela qual os colombianos realizam suas transações diárias.
“Essas mudanças regulatórias se estenderam a diferentes jurisdições latino-americanas, como México, Chile, Argentina, Perú e Equador, entre outros países, que continuam buscando atualizar suas regulamentações para responder às necessidades de inovação e mudança no atual ecossistema de pagamentos e às necessidades e preferências dos consumidores financeiros, seguindo o exemplo do Brasil, um mercado no qual essas ações de abertura de mercado começaram há pouco mais de 10 anos” —
O mercado abriu portas para novos processadores em todas as extremidades do ecossistema de pagamentos, da emissão à aquisição. Por exemplo, no lado da emissão, as fintechs que desenvolvem soluções virtuais de cartão de crédito/pré-pago agora podem se integrar mais facilmente com bancos e outras instituições financeiras, oferecendo aos usuários finais opções mais ágeis e personalizadas. Do lado da aquisição, as empresas de tecnologia que operam como processadoras de pagamento podem entrar no mercado com soluções inovadoras de gateway de pagamento ou processamento em nuvem, simplificando as transações para comerciantes de todos os tamanhos, o que permitiu que um maior número de pequenas e médias empresas aceitassem pagamentos digitais, impulsionando assim a inclusão financeira no país.
O decreto também estabelece condições mais claras e flexíveis para os interessados em operar como compradores no país. As empresas que atenderem aos critérios estabelecidos poderão obter autorização para operar, o que facilita a entrada de novos players no mercado e promove um ambiente mais competitivo. Esse acesso mais inclusivo e dinâmico tem o potencial de transformar o setor de pagamentos na Colômbia, permitindo que mais empresas ofereçam serviços especializados e melhorem a experiência do usuário.
Um passo para modernizar o sistema de pagamento
A emissão do Decreto 1692 de 2020 representa um avanço significativo na modernização do sistema de pagamento na Colômbia. Ao estabelecer uma estrutura regulatória que promova a concorrência e capacite novos atores, um ambiente mais inclusivo e inovador está sendo promovido, onde consumidores e empresas se beneficiam de maiores opções e melhores serviços. A Akua comemora esses avanços e continua comprometida em apoiar a evolução do ecossistema de pagamentos no país, oferecendo soluções tecnológicas de ponta que respondem às novas demandas do mercado.
Essa mudança regulatória não apenas impulsiona o crescimento do setor, mas também posiciona a Colômbia como referência na região em termos de modernização e desenvolvimento da infraestrutura financeira. A abertura a novos atores, como provedores de serviços de pagamento, busca gerar maior concorrência e atualização tecnológica, tornando o ecossistema de pagamentos colombiano na vanguarda da inovação global.