O setor de pagamentos eletrônicos com cartão é uma rede intrincada de participantes interconectados, cada um desempenhando papéis cruciais para garantir transações suaves e seguras. Embora o processo possa parecer perfeito da perspectiva do consumidor, o backend envolve várias entidades trabalhando juntas. Neste artigo, exploraremos os diferentes participantes do setor, focando particularmente no processador adquirente e sua distinção do adquirente, e por que um processador adquirente robusto é essencial para sistemas de pagamento modernos.
O que é um processador adquirente – e como ele difere de um adquirente?
Com a conveniência dos métodos de pagamento modernos, como cartões sem contato e pagamentos on-line com um clique, é fácil ignorar os mecanismos complexos que operam nos bastidores. O dinheiro parece ser transferido quase magicamente de um banco para outro. No entanto, a realidade envolve uma rede sofisticada de entidades que garantem que cada transação seja processada de forma suave e segura.
O Adquirente: Definição e Papel
Um adquirente, também conhecido como banco adquirente, é responsável por fornecer aos comerciantes contas onde os pagamentos dos clientes são depositados. Todo comerciante, seja operando online, na loja ou ambos, precisa de um adquirente para aceitar pagamentos. Tradicionalmente, os bancos têm cumprido essa função, mas com o advento das licenças de dinheiro eletrônico, muitas entidades não bancárias também atuam como adquirentes. O banco adquirente cobra uma taxa do comerciante, chamada Merchant Discount Rate (MDR), que varia de 1% a 4%, dependendo do país e do setor do comerciante. A MDR é descontada do valor a ser pago aos comerciantes como resultado de suas vendas.
O Processador Adquirente: Definição e Função
Um processador adquirente atua como intermediário técnico entre o comerciante, a rede de cartões e o adquirente. Ele lida com o processamento de pagamento do comerciante através do adquirente para a rede de cartões ou métodos de pagamento alternativos (APMs), garantindo que a transação seja autorizada e liquidada pelo emissor do cartão. No modelo tradicional de quatro partes de transações de cartão, o processador adquirente gerencia o lado do comerciante e do adquirente da transação, contrastando com o processador emissor que lida com o lado do cliente e do banco emissor.
A distinção entre adquirente e processador adquirente
Embora o adquirente e o processador possam ser a mesma entidade, eles frequentemente operam separadamente. Essa divisão se tornou mais comum devido à natureza evolutiva dos pagamentos. De dispositivos de ponto de venda (POS) a gateways de pagamento online e POS móvel (mPOS), a complexidade da aquisição aumentou significativamente. Provedores capazes de oferecer processamento de adquirente em um ecossistema de pagamento fragmentado, especialmente aqueles sem restrições de sistema legado, estão prosperando.
A principal diferença está em suas responsabilidades:
O adquirente interage diretamente com o comerciante, assumindo responsabilidade financeira, definindo estruturas de taxas e agindo essencialmente como o rosto da operação.
O processador adquirente é a espinha dorsal técnica, autorizando transações, vinculando o comerciante, o esquema de cartão ou APM e o adquirente, avaliando a validade da transação, minimizando fraudes e estornos e mantendo o sistema de registro de pagamentos.
A importância de um processador de aquisição sólido
Em um cenário de pagamentos em rápida mudança e expansão, adquirentes com tecnologia desatualizada terão dificuldade para acompanhar as novas demandas. À medida que o ecossistema se torna mais fragmentado e complexo, os processadores adquirentes que podem lidar com transações internacionais em tempo real com eficiência têm a ganhar. A capacidade de processar vários tipos de pagamento e moedas, oferecer dados e análises em tempo real e fornecer soluções modulares e compatíveis é crucial.
O ecossistema de pagamentos: principais participantes
Para entender completamente o setor de pagamentos, é essencial reconhecer os papéis de várias entidades:
Comerciante
Os comerciantes vendem bens ou serviços, seja fisicamente ou online. Eles são o ponto de partida do processo de transação, aceitando pagamentos de clientes pelos produtos ou serviços fornecidos.
mPOS e provedores de POS
Os provedores de POS móvel (mPOS) e ponto de venda (POS) oferecem soluções de hardware e software para comerciantes aceitarem pagamentos com cartão em locais físicos. Esses sistemas podem incluir leitores de cartão tradicionais, leitores de cartão móveis e software integrado para gerenciamento de estoque e vendas. Exemplos são Square, Clover e Verifone.
Gateway de pagamento
Um gateway de pagamento é um software ou uma API que aceita informações de transações de cartão de crédito do leitor de cartão (um terminal POS ou uma página de checkout online) e comunica esses dados com segurança ao processador adquirente. Exemplos incluem players como Stripe, PayPal, Adyen e Braintree.
Orquestradores
Os orquestradores gerenciam o fluxo de transações em vários métodos de pagamento e provedores, garantindo integração perfeita e roteamento ideal para cada pagamento. Eles permitem que os comerciantes ofereçam várias opções de pagamento e otimizem os custos de transação e as taxas de autorização. Exemplos incluem Spreedly e Yuno
Facilitadores de Pagamento (PayFacs)
Facilitadores de pagamento simplificam o processo para sub-comerciantes aceitarem pagamentos com cartão sem precisar de contas de comerciante individuais. Eles agregam vários sub-comerciantes sob uma única conta de comerciante mestre, simplificando o processo de integração e os requisitos de conformidade. Exemplos incluem Dlocal, Ebanx, Square, PayU e PayPal.
Processador Adquirente
Um processador adquirente desempenha uma função técnica, transmitindo dados do gateway para as redes de cartão (e vice-versa) e garantindo a autorização e liquidação da transação. Exemplos de Processadores Adquirentes incluem First Data, Worldpay, Credibanco, Redeban, Prisma, Global Processing, Transbank, Totalnet, Fiserv, ACI tech, entre outros.
Banco Adquirente
Um banco adquirente, frequentemente chamado de “adquirente mercante”, registra e integra comerciantes, fornecendo a eles contas de comerciante para receber fundos de liquidação. Sem uma conta de comerciante, os comerciantes não podem aceitar pagamentos com cartão de crédito. Exemplos incluem Chase Paymentech, Bank of America Merchant Services, First Data, Worldpay, Global Payments e Bancolombia, entre outros.
Redes de Cartões
As redes de cartões fornecem a infraestrutura eletrônica que permite que processadores e bancos se comuniquem e processem transações em tempo real. Elas também definem as regras e padrões para os participantes da rede. Exemplos incluem Visa, Mastercard, AmEx e Discover.
Banco emissor
O banco emissor é a entidade que emite cartões de crédito para consumidores, subscrevendo suas contas de crédito. Exemplos incluem Chase, Citi, Capital One, Bank of America e AmEx, Itaú Unibanco, Banco do Brasil, Banorte, Santander, entre outros.
Emissor Processador
Um processador emissor fornece vários serviços para bancos emissores, incluindo autorizações de aprovação de cartão e liquidação de fundos. Exemplos incluem TSYS, Fiserv, StarkInfra, Paymentology, Pomelo, Galileo, Dock, Global Processing, Celcoin, ACI tech entre outros.
Os Acquirer Processors são os mesmos que as Clearinghouses? Ou as Clearinghouses também atuam como Acquirer Processors?
As câmaras de compensação desempenham um papel independente daquele do processador adquirente. No entanto, no caso do México, Colômbia e Chile, as redes incumbentes desempenham ambos os papéis. Abaixo está uma explicação de cada papel, considerando Mastercard e Visa como câmaras de compensação, mas tendo em mente que Prosa/e-global também são sistemas de pagamento de baixo valor.
Inter-relação entre as câmaras de compensação Mastercard e Visa no México e um processador adquirente
Câmaras de compensação Mastercard e Visa:
Facilitar a compensação e liquidação de pagamentos entre bancos emissores e adquirentes.
Garanta transferências de fundos seguras e eficientes.
Processador do Adquirente:
Trabalha para bancos adquirentes, processando transações comerciais.
Lida com autorização, detecção de fraudes, roteamento e comunicação com redes de cartão como Mastercard ou Visa.
Processo de Pagamento com as Câmaras de Compensação:
Autorização:
O cliente faz uma compra com um cartão Mastercard ou Visa.
A solicitação de pagamento vai do terminal do comerciante para o processador adquirente e depois para a rede Mastercard ou Visa.
Mastercard e Visa obtêm autorização do banco emissor e retornam a resposta ao processador emissor e ao comerciante.
Compensação e liquidação:
As transações autorizadas são enviadas para as câmaras de compensação Mastercard e Visa.
A Mastercard e a Visa compensam e liquidam as transações entre os bancos emissores e adquirentes.
Crédito Comercial:
O processador adquirente fornece a tecnologia para que o adquirente credite os fundos na conta do comerciante, concluindo a transação.
Navegando pela complexidade
Entender o ecossistema de processamento de pagamentos pode ser desafiador, especialmente porque muitas empresas desempenham várias funções e fazem parcerias com outras. É importante observar que os verdadeiros processadores adquirentes nos EUA incluem apenas First Data, Worldpay, Global Payments, Elavon e Chase Paymentech. Essa situação concentrada é replicada na América Latina. Os processadores adquirentes na Colômbia incluem players como Redeban e Credibanco. Eglobal e Prosa existem no México, e Prisma, Fiserv e Global Processing na Argentina. O Brasil é a exceção, onde o governo e as principais redes - VISA e Mastercard - ajudaram a desbloquear o número de processadores adquirentes, crescendo de 2 para 25 de 2004 a 2021.
Por exemplo, PayPal, Stripe e Square fazem parcerias com grandes processadores adquirentes para processamento de transações. Embora os comerciantes possam considerar essas empresas como seus processadores, elas apenas fornecem a conexão com verdadeiros processadores como First Data ou Chase Paymentech.
O futuro dos adquirentes e processadores de adquirentes
Olhando para o futuro, as linhas entre fintechs e negócios de tecnologia continuarão a se interconectar. À medida que mais empresas, particularmente as pequenas e de nicho, exigem serviços de aquisição, a demanda por dados em tempo real, módulos plug-and-play e conformidade simplificada crescerá. Os adquirentes e processadores que podem se adaptar a esse cenário em evolução estarão melhor posicionados para ter sucesso.
O setor de pagamentos eletrônicos com cartão é um sistema complexo, mas essencial, que facilita transações seguras e eficientes. À medida que a tecnologia continua a evoluir, a necessidade de processadores de aquisição avançados e adaptáveis se torna cada vez mais importante, garantindo que as empresas possam atender às demandas dos consumidores modernos e navegar pelas complexidades do cenário de pagamentos de forma eficaz.
A relevância da construção de um novo processador adquirente na América Latina: uma abordagem nativa da nuvem
O cenário de pagamentos na América Latina está evoluindo rapidamente, impulsionado pela crescente adoção digital, mudanças regulatórias e a necessidade de serviços financeiros mais inclusivos. Nesse contexto, desenvolver um novo processador adquirente que seja nativo da nuvem, equipado com recursos de ponta e interaja eficientemente com todos os principais participantes do setor de pagamento com cartão eletrônico apresenta uma oportunidade significativa. Veja por que esse esforço é relevante e potencialmente transformador para a região.
Principais impulsionadores para o desenvolvimento de um processador adquirente nativo da nuvem na América Latina
Economia Digital em Crescimento :
A economia digital está se expandindo, com mais consumidores e empresas adotando transações online.
O crescimento do comércio eletrônico está gerando a necessidade de soluções de processamento de pagamentos confiáveis e eficientes, que possam lidar com altos volumes de transações sem problemas.
Mudanças regulatórias :
Muitos países estão modernizando suas regulamentações financeiras para promover a concorrência e a inovação no setor de pagamentos.
Essas mudanças permitem que novos participantes entrem no mercado e ofereçam serviços avançados, desafiando bancos e processadores tradicionais.
Aumento da inclusão financeira :
Uma parcela significativa da população da América Latina continua sem conta bancária ou com acesso insuficiente a ela.
Soluções de pagamento inovadoras podem preencher essa lacuna, proporcionando a mais pessoas acesso a serviços financeiros por meios digitais.
Ecossistema de pagamento fragmentado :
O ecossistema de pagamentos na região é diversificado, com diversos participantes locais e internacionais.
Um processador adquirente nativo da nuvem pode integrar vários métodos e sistemas de pagamento, fornecendo uma solução unificada para comerciantes e consumidores.
Benefícios de um processador adquirente nativo da nuvem
Escalabilidade :
Soluções nativas da nuvem podem ser dimensionadas sem esforço para lidar com volumes de transações flutuantes.
Essa escalabilidade é crucial para acomodar períodos de pico, como a Black Friday ou vendas sazonais.
Agilidade e Flexibilidade :
Arquiteturas nativas da nuvem oferecem suporte à rápida implantação e iteração de novos recursos e serviços.
Essa agilidade permite que o processador se adapte rapidamente às mudanças nas demandas do mercado e aos requisitos regulatórios.
Eficiência de custos :
A infraestrutura de nuvem reduz a necessidade de investimentos iniciais significativos em hardware físico.
Ele permite um modelo de pagamento conforme o uso, otimizando os custos operacionais com base no uso real.
Segurança aprimorada :
Os provedores de nuvem investem pesadamente em medidas de segurança, garantindo a proteção de dados e a conformidade com os padrões internacionais.
Essa segurança é fundamental para manter a confiança de comerciantes e consumidores.
Capacidades Transfronteiriças :
Um processador nativo da nuvem pode facilmente expandir seus serviços para diferentes países da América Latina.
Esse recurso oferece suporte a comerciantes que buscam operar em vários mercados, aprimorando o comércio regional e a integração econômica.
Recursos estratégicos para um processador adquirente nativo da nuvem
Dados e análises em tempo real :
Forneça aos comerciantes insights em tempo real sobre suas transações, ajudando-os a tomar decisões comerciais informadas.
Análises avançadas também ajudam a detectar e prevenir fraudes.
Suporte Omnicanal :
Para garantir a integração perfeita de pagamentos na loja, on-line e móveis.
Essa abordagem omnicanal melhora a experiência do cliente e impulsiona as vendas dos comerciantes.
Abordagem API-First :
Ao desenvolver APIs robustas, será possível uma fácil integração com diversos gateways de pagamento, plataformas de e-commerce e soluções fintech.
Essa abordagem facilita a inovação e as parcerias dentro do ecossistema de pagamentos.
Conformidade regulatória :
Para garantir que o processador esteja em conformidade com os padrões regulatórios locais e internacionais.
A conformidade com PCI DSS, GDPR e leis locais de proteção de dados é crucial para operar em diversas jurisdições.
Prevenção de Fraudes e Gestão de Riscos :
Implemente algoritmos avançados de detecção de fraudes e modelos de aprendizado de máquina para minimizar transações fraudulentas.
Forneça aos comerciantes ferramentas para gerenciar e mitigar riscos de forma eficaz.
Construir um novo processador adquirente nativo da nuvem na América Latina não é apenas relevante, mas também crítico para abordar os desafios e oportunidades exclusivos da região. Ao alavancar a escalabilidade, agilidade e segurança da tecnologia de nuvem, este processador pode oferecer serviços superiores que atendem às necessidades em evolução de comerciantes e consumidores. Além disso, a integração estratégica de análises em tempo real, suporte omnicanal, APIs robustas, conformidade regulatória e prevenção avançada de fraudes posicionará o processador como um participante importante no ecossistema de pagamentos regional. Esta iniciativa pode impulsionar a inclusão financeira, estimular o crescimento econômico e promover a inovação em uma das regiões mais dinâmicas do mundo.
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